Votre retraite mérite mieux qu’un simulateur
Temps de lecture : ~5 minutes • Par Prismo, Expert Retraites
Pourquoi il ne faut pas faire confiance aux simulateurs de retraite (et ce qu’il faut faire à la place) : le guide essentiel pour obtenir une estimation fiable.
Internet regorge de “simulateurs de retraite” promettant une estimation en 3 ou 5 minutes. C’est rapide. C’est pratique.
Mais dans la plupart des cas… c’est faux. Et parfois très faux.
Les simulateurs sont utiles pour une première approche, mais totalement insuffisants dès qu’on veut :
connaître son vrai montant de retraite,
déterminer la meilleure date de départ,
éviter la décote ou le malus Agirc-Arrco,
comprendre l’impact d’une carrière à l’étranger,
anticiper 20 à 30 années de revenus.
Voici pourquoi les simulateurs retraite sont dangereux…
Et ce qu’il faut faire pour obtenir une estimation réellement fiable, reconnue par les caisses et adaptée à votre vie.
Les simulateurs retraite donnent une illusion de précision
Les outils en ligne ont un défaut majeur : ils n’utilisent pas vos données réelles.
Ils se basent souvent sur :
vos déclarations manuelles,
des hypothèses simplifiées, pas toujours mises à jour
des modèles génériques,
une carrière supposée “classique”.
Le problème ? Aucune carrière n’est classique.
Chaque variation : chômage, mi-temps, congé maternité, carrière internationale, indépendant, reconversion, maladie, auto-entrepreneur… invalide les résultats du simulateur.
Les simulateurs n’ont pas accès à vos régimes réels
Pour une estimation correcte, il faut analyser chaque régime :
Assurance Retraite (CNAV)
Agirc-Arrco
RSI / Sécurité sociale des indépendants
RAFP
CNRACL
Pension d’un pays étranger (Belgique, Suisse, Québec, Maroc…)
Pensions complémentaires employeurs
2ᵉ pilier belge
Carrières multiples en UE ou hors UE
👉 Aucun simulateur ne maîtrise cette complexité. Même les simulateurs dits “intelligents” basent leurs résultats sur des approximations.
Un simulateur ne voit pas les erreurs de votre relevé de carrière
Or 8 relevés de carrière sur 10 comportent des erreurs, selon les associations de retraités & cabinets spécialisés.
Exemples fréquents :
salaires mal déclarés,
trimestres oubliés,
périodes de chômage non prises en compte,
points Agirc-Arrco manquants,
années travaillées à l’étranger non transmises,
erreurs de statut,
mauvaises reconstitutions.
Un simulateur ne détecte aucune de ces erreurs. Vous simulez votre retraite sur une base fausse. ➡️ Vous obtenez un résultat… faux.
Les simulateurs ignorent les stratégies qui permettent d’augmenter la retraite
Choisir sa date de départ est la décision la plus rentable de toute une carrière. Modifier un départ de seulement 4 à 6 mois peut :
éviter une décote,
supprimer le malus Agirc-Arrco,
ajouter une année de surcote,
débloquer un seuil de trimestres.
Impact financier : +5 à +15 % de retraite à vie. Un simulateur ne vous dira jamais cela.
Info-Retraite : la seule source de données fiable… mais pas toujours suffisante
info-retraite.fr est la seule base officielle et certifiée.
C’est là que se trouvent :
vos périodes exactes prises en compte
les données transmises par les caisses,
vos trimestres validés,
vos points retraite complémentaires.
Mais…
❌ Info-Retraite ne corrige pas vos erreurs,
❌ Info-Retraite ne simule pas les carrières complexes,
❌ Info-Retraite ne calcule pas l’optimum,
❌ Info-Retraite ne fait pas de stratégie fiscale,
❌ Info-Retraite ne gère pas les carrières internationales,
❌ Info-Retraite ne prédit pas les impacts des réformes.
C’est un point de départ, pas une estimation fiable.
Pour une estimation sérieuse, il faut une analyse logicielle et humaine
Une projection retraite fiable nécessite :
l’analyse complète de la carrière,
la correction des erreurs (France + pays étrangers),
le calcul exact par régime,
l’optimisation de la date,
les impacts fiscaux,
les règles internationales,
les revalorisations futures,
la modélisation sur plusieurs décennies.
Les logiciels de simulation professionnels une bonne base, mais c’est grâce à la lecture de l’expert retraite que vous obtiendrez une simulation fiable et exploitable qui correspond à votre situation.
Faites analyser votre retraite par un expert Prismo
simulation fiable, 100% personnalisée
Obtenez :
✔ une reconstitution complète de votre carrière (France + étranger, multi-caisses…)
✔ la correction des erreurs de vos caisses
✔ votre vraie estimation retraite,
✔ l’optimisation de votre date de départ
✔ un plan retraite sur 20–30 ans
Conclusion : les simulateurs sont utiles… mais trompeurs
Un simulateur retraite est un bon début. Mais pour une vraie décision de vie, il est :
imprécis,
incomplet,
aveugle aux erreurs,
incapable d’optimiser,
et souvent… complètement faux.
Pour une estimation bonne, fiable et complète :
➡ Info-Retraite pour les données
➡ Un expert Prismo pour l’analyse
