Guide de Retraite France Belgique : ce qu’il faut savoir
La mobilité professionnelle au sein de l’Union européenne est de plus en plus courante, et la Belgique fait partie des destinations privilégiées des travailleurs français. Mais lorsqu’arrive le moment de la retraite, de nombreuses questions émergent : Comment sont prises en compte les années travaillées en Belgique ? Qui verse quoi ? Quels sont les impacts sur l’âge de départ, la décote, la surcote ou encore le montant final ?
Bonne nouvelle : les règles européennes sont maîtrisables, à condition d’être bien informé, ou mieux, bien accompagné. Ce guide complet vous explique tout ce qu’il faut savoir pour préparer votre retraite France-Belgique, que vous soyez expatrié, frontalier, détaché ou pluriactif.
Pour le résumé de cet article, rendez-vous directement en conclusion 👇
Retraite France Belgique : les règles européennes applicables
La France et la Belgique sont toutes deux membres de l’Union européenne. À ce titre, la retraite est régie par les Règlements européens de coordination des systèmes de sécurité sociale. Ces règles reposent sur deux grands principes essentiels :
Totalisation des périodes travaillées
Au sein de l’Union européenne, toutes les périodes travaillées dans un pays membre sont totalisées : France + Belgique = carrière combinée.
Cette totalisation sert à déterminer :
si vous atteignez le taux plein,
votre durée d’assurance,
votre âge de départ.
Cela vous évite de subir une pénalité injustifiée simplement parce qu’une partie de votre carrière s’est déroulée à l’étranger.
Conseil Prismo
Beaucoup de carrières européennes présentent des incohérences (trimestres non transmis, périodes manquantes, anomalies entre organismes).
La vérification manuelle est essentielle : nos experts la réalisent systématiquement.
Le double calcul : France seule vs France + Belgique
Conformément aux règles européennes, la France effectue deux calculs :
Calcul France seule : uniquement vos périodes françaises.
Calcul France + Belgique : totalisation avec les périodes européennes.
👉 Le montant le plus favorable est celui versé.
Chaque pays paie sa part
Même si les carrières se totalisent, les pensions ne se fusionnent pas :
la France paie la pension française,
la Belgique paie la pension belge.
Il est fréquent qu’un retraité franco-belge touche 2, parfois 3 ou 4 pensions selon les régimes complémentaires.
Conseil Prismo
Il est fondamental d’anticiper le calendrier : la Belgique et la France ne paient pas à la même date et n'appliquent pas les mêmes âges légaux. Sans planification fine, beaucoup de retraités subissent des mois (voire 1 an) sans revenus. Nous construisons un plan de passage à la retraite pour éviter ces “trous de pension”.
Comment la France calcule votre retraite si vous avez travaillé en Belgique ?
Trimestres belges = trimestres européens
Tous vos trimestres belges comptent dans votre durée totale, ce qui peut :
supprimer une décote,
améliorer votre taux,
avancer votre âge de départ.
Impact direct sur le montant
Les périodes belges peuvent :
gommer des trimestres manquants,
ajouter des années dans votre durée totale,
éviter un malus,
vous ouvrir une surcote si vous travaillez au-delà du taux plein.
Les conséquences financières sont majeures.
Conseil Prismo
Les erreurs de calcul côté français sont fréquentes lorsqu'il y a des périodes européennes.
Nos experts recalculent et vérifient systématiquement les montants communiqués par les caisses.
Impact sur la décote et la surcote
Décote :
Si vous n’avez pas assez de trimestres en France, les périodes belges peuvent combler le manque.
Surcote :
Si vous continuez à travailler en Belgique après avoir validé le taux plein français, la France peut appliquer une majoration (surcote).
Exemple concret
Imaginons :
156 trimestres travaillés en France
10 trimestres en Belgique
166 requis pour le taux plein
Sans la Belgique : il manque 10 trimestres → décote.
Avec la Belgique : total = 166 trimestres → pas de décote.
👉 Le calcul intégrant la Belgique sera retenu et améliorera la pension.
Comment la Belgique calcule votre retraite si vous avez travaillé en France ?
La Belgique a un fonctionnement différent de celui de la France, mais la logique reste similaire dans le cadre européen.
Le système belge en résumé
La pension repose sur des années civiles complètes de travail.
Le calcul dépend de :
votre rémunération moyenne,
votre statut (salarié, indépendant, fonctionnaire),
la durée travaillée.
Les périodes françaises sont utilisées pour vérifier vos droits
La Belgique, comme la France, vérifie :
si vous remplissez l’âge légal,
si vous remplissez la durée requise pour ouvrir un droit, en incluant les périodes françaises.
Mais la Belgique ne paie que sa part
Comme en France, chaque pays ne verse que la pension correspondant aux années réellement accomplies chez lui.
Âge légal de départ : différences France / Belgique
L’un des points les plus importants du document concerne le fait que les âges légaux varient selon les pays.
En France
Depuis la réforme :
âge légal : 64 ans (selon année de naissance)
durée requise : 172 trimestres pour la génération 1965
En Belgique
âge légal : 65 ans aujourd’hui,
passera à 66 ans en 2025, puis 67 ans en 2030.
Conséquence directe pour les travailleurs France – Belgique
Même si vous partez à la retraite française, vous ne percevrez votre pension belge qu’à l’âge légal belge.
👉 Exemple :
Vous prenez votre retraite française à 64 ans mais :
Vous touchez votre pension belge à 65/66/67 ans selon votre année de naissance.
Attention : cela peut entraîner un recalcul
Si vous continuez à travailler en Belgique après avoir liquidé votre retraite française, la France peut recalculer votre pension afin d’intégrer les nouvelles périodes travaillées (générant éventuellement une surcote).
Conseil Prismo
Nous construisons une stratégie de liquidation optimisée pour éviter les périodes sans revenus et arbitrer entre :
retraite anticipée,
surcote,
fiscalité,
versements différés.
Retraite complémentaire France – Belgique
France : l’Agirc-Arrco
Pour les salariés du privé :
chaque carrière donne lieu à des points Agirc-Arrco,
les périodes belges ne donnent pas de points français,
mais elles sont utilisées pour déterminer l’âge de départ sans malus.
Belgique : pension complémentaire
Il n’existe pas un système obligatoire unique comme l’Agirc-Arrco, mais :
des pensions complémentaires offertes par l’employeur
ou des pensions individuelles (épargne-pension)
Ces pensions ne sont jamais totalisées : chaque pays garde son propre fonctionnement.
Comment demander votre retraite France / Belgique ?
Une seule demande suffit !
Dans l’Union européenne vous déposez une seule demande, dans votre pays de résidence.
Vous vivez en France au moment de la retraite : vous faites une seule demande sur info-retraite.fr ou auprès de l’Assurance Retraite.
Vous vivez en Belgique au moment de la retraite : vous faites une demande auprès du Service fédéral des pensions.
L’administration se charge des échanges
L’organisme du pays de résidence :
contacte l’autre pays,
récupère vos périodes d’assurance,
coordonne les calculs,
vous notifie les décisions.
Attention : cela ne garantit pas l’absence d’erreurs
Les demandes internationales provoquent souvent :
des retards,
des pertes de documents,
des périodes non reconnues,
des incohérences entre France / Belgique.
Conseil Prismo
Nous assurons un suivi complet des échanges entre les caisses françaises et belges jusqu’à la validation finale des montants.
Fiscalité de la retraite France / Belgique
Selon la convention fiscale :
si vous vivez en France, vos pensions belges sont déclarées en France,
si vous vivez en Belgique, vos pensions françaises sont déclarées en Belgique.
Les règles sont techniques, notamment sur les pensions publiques.
Conseil Prismo
Une mauvaise déclaration peut provoquer une double imposition ou des redressements. Nous vérifions systématiquement les obligations fiscales transfrontalières.
Cas particuliers : détachement, pluriactivité, périodes minimales
Détachement
Si vous êtes détaché par un employeur français pour une période temporaire en Belgique :
vous restez affilié au système français,
vos périodes ne sont pas cotisées en Belgique,
vous n’aurez pas droit à une pension belge pour cette période.
Pluriactivité France / Belgique
Si vous travaillez dans les deux pays simultanément :
vous cotisez dans un seul État (règles de coordination),
les périodes sont enregistrées dans l’État d’affiliation.
Période minimale pour ouvrir un droit
Nombre minimum d’années :
France : pas de durée minimale (une seule journée peut générer un droit).
Belgique : en règle générale, aucune durée minimale stricte dans le régime salarié.
En cas de règle minimale pour un pays dans l’UE, les périodes de l’autre pays peuvent être utilisées pour ouvrir le droit – un point très important rappelé dans votre document.
| Critères | France | Belgique |
|---|---|---|
| Âge légal de départ | 64 ans | 65 ans (66 en 2025, 67 en 2030) |
| Durée pour taux plein | 172 trimestres (43 ans) | Aucune durée minimale, pension proportionnelle |
| Totalisation UE | Oui, pour valider le taux plein | Oui, pour ouvrir les droits |
| Versement des pensions | France verse sa part | Belgique verse sa part |
| Méthode de calcul | SAM x taux x prorata | Rémunération moyenne x taux x années |
| Décote / Surcote | Décote possible ; Surcote si travail prolongé | Pas de décote ; pension proportionnelle |
| Pension complémentaire | Agirc-Arrco (obligatoire) | Complémentaire employeur (2e pilier) |
| Demande de retraite | Via info-retraite.fr | Via Service Fédéral des Pensions |
| Fiscalité si résident FR | Pensions FR imposées en FR ; pensions BE déclarées | — |
| Fiscalité si résident BE | Pension FR déclarée en BE | Pension BE imposée en BE |
| Simulation | M@rel | mypension.be |
Optimiser sa retraite France / Belgique : les 7 actions essentielles
Vérifiez vos relevés de carrière dans les deux pays
sur info-retraite.fr pour la France,
sur mypension.be pour la Belgique.
Voici les leviers à identifier :
Vérifier que le relevé comporte tous les trimestres / années en France et en Belgique
Arbitrer entre retraite française anticipée vs belge différée
Activer la surcote française si avantageuse
Vérifier les pensions complémentaires Agirc-Arrco / 2ᵉ pilier belge
Sécuriser la transmission des périodes belges aux caisses françaises
Optimiser la fiscalité selon votre pays de résidence
Simuler différents scénarios de départ
Accompagnement Prismo
Nous proposons un bilan retraite franco-belge complet :
✔ relevés France / Belgique reconstitués
✔ calculs officiels vérifiés
✔ optimisation des dates (64 / 65 / 67 ans)
✔ projection financière sur 25 ans
✔ stratégie fiscale entre les deux pays
Conclusion : une retraite France/ Belgique coordonnée, souple et avantageuse… à condition d'être bien accompagné
Les règles européennes facilitent les choses, mais la réalité administrative reste complexe :
âges légaux différents,
calculs proratisés,
erreurs courantes entre caisses,
pension déclenchée à des dates différentes,
fiscalité transfrontalière technique.
Pour beaucoup de retraités, des décisions mal anticipées entraînent :
des décotes non nécessaires,
des pertes de droits,
des retards de paiement,
des montants mal calculés,
des mois sans revenus.
L’accompagnement par un expert retraite Prismo permet d’éviter ces erreurs et d’optimiser votre droit dans les deux pays.
Vous souhaitez sécuriser et optimiser votre départ ?
👉 Les experts Prismo peuvent vous proposer un bilan retraite France–Belgique complet.
| Critères | France | Belgique |
|---|---|---|
| Âge légal de départ | 64 ans | 65 ans (66 en 2025, 67 en 2030) |
| Durée pour taux plein | 172 trimestres (43 ans) | Aucune durée minimale, pension proportionnelle |
| Totalisation UE | Oui, pour valider le taux plein | Oui, pour ouvrir les droits |
| Versement des pensions | France verse sa part | Belgique verse sa part |
| Méthode de calcul | SAM x taux x prorata | Rémunération moyenne x taux x années |
| Décote / Surcote | Décote possible ; Surcote si travail prolongé | Pas de décote ; pension proportionnelle |
| Pension complémentaire | Agirc-Arrco (obligatoire) | Complémentaire employeur (2e pilier) |
| Demande de retraite | Via info-retraite.fr | Via Service Fédéral des Pensions |
| Fiscalité si résident FR | Pensions FR imposées en FR ; pensions BE déclarées | — |
| Fiscalité si résident BE | Pension FR déclarée en BE | Pension BE imposée en BE |
| Simulation | M@rel | mypension.be |
