Quelles actions à quel âge pour optimiser ma retraite ?

La retraite ne se prépare pas à 60 ans… mais tout au long de la vie !
Chaque événement personnel ou professionnel : premier emploi, études, maternité, chômage, changement de statut… influence le montant et l’âge de départ à la retraite.

Pour vous aider à y voir clair, nous avons rassemblé toutes les étapes clés de 16 ans jusqu’à l’âge de la retraite.

Optimiser ma retraite selon mon âge, en résumé

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16 à 25 ans — Premiers emplois, études et débuts de cotisation

C’est le moment où les premiers trimestres commencent à compter :

• Premier job, apprentissage, stage :
  1 trimestre validé dès 150 × le SMIC horaire gagné (jusqu’à 4 par an).
  → Oui, vos jobs d’été comptent pour votre retraite !

• Service national (avant 2001) = trimestres gratuits.

• Études supérieures : possibilité de racheter jusqu’à 12 trimestres, à tarif préférentiel avant 40 ans (environ –30 %).

• Stages de plus de 2 mois : rachat possible dans les 2 ans.

• Créer son compte info-retraite.fr dès la première activité est une excellente habitude.

💡 Astuce : racheter des trimestres avant 40 ans est souvent l’action la plus rentable à long terme.

25 à 35 ans — Construction de la carrière et premières cotisations pleines

Cette période est cruciale : les trimestres se cumulent, et les erreurs doivent être évitées.

• Salariat, chômage, maladie, maternité, paternité :
  → Ces périodes valident des trimestres, même sans revenu.

• Naissance : +8 trimestres par enfant pour la mère, partage possible avec le père.

• Début d’épargne retraite :

  • Plan Épargne Retraite (PER)

  • Assurance-vie

  • Immobilier locatif
    Ces outils créent un revenu complémentaire pour la retraite tout en réduisant les impôts.

Zoom sur les droits familiaux

Même avant d’avoir travaillé, certaines situations ouvrent des droits à la retraite :

• Naissance ou adoption d’un enfant : la mère obtient 8 trimestres (4 pour la maternité, 4 pour l’éducation).
  Depuis 2010, ces trimestres peuvent être partagés entre les deux parents.

• Enfant handicapé : des majorations spécifiques s’ajoutent à la durée d’assurance.

• Ces périodes n’ajoutent pas de revenus, mais augmentent le nombre de trimestres validés, ce qui peut permettre un départ plus tôt.

35 à 45 ans — Consolidation et stratégies patrimoniales

C’est le moment de vérifier votre relevé de carrière et d’optimiser.

• Contrôlez votre relevé individuel de situation (RIS) sur le site Info-Retraite.

• Rachetez les années manquantes (études, périodes incomplètes, expatriation).

• Préparez une stratégie patrimoniale cohérente : immobilier, placements, diversification.

• Naissance du 3ᵉ enfant : +10 % sur la pension de base et complémentaire.

• Pensez à la transmission : assurance-vie, donations, régime matrimonial.

45 à 55 ans — L’âge de l’optimisation et des ajustements

C’est le moment d’anticiper concrètement la retraite.

• Demandez votre Entretien Information Retraite (EIR) — gratuit à partir de 45 ans.
  Il permet de détecter les erreurs de carrière et de simuler votre âge de départ.

• Corrigez les anomalies : années manquantes, employeurs disparus, erreurs de régime.

• Rachetez les trimestres encore manquants : entre 45 et 55 ans, c’est plus cher (env. 6 000 €/trimestre), mais toujours fiscalement déductible.

• Carrières longues : vérifiez si vous avez commencé à travailler avant 20 ans — départ possible avant 62 ans.

• Alimentez votre PER pour défiscaliser et préparer vos revenus futurs.

55 à 62 ans — Préparation active du départ

Les choses sérieuses commencent.

• Simulez votre retraite sur le site Info-Retraite.

• Vérifiez vos trimestres validés et vos droits à taux plein.

• Anticipez la fiscalité du départ : décote, surcote, choix du moment optimal.

• Cumul emploi-retraite : possible dès 60 ans avec 150 trimestres validés.

• Retraite progressive : permet de travailler à temps partiel tout en percevant une partie de la pension.

• Rachat d’études ou années incomplètes : possible mais moins rentable à cet âge.

62 à 67 ans — Départ, liquidation et transition

C’est la phase de liquidation des droits.

• Âge légal de départ : 62 à 64 ans selon l’année de naissance.

• Taux plein automatique à 67 ans, même sans tous les trimestres.

• Demandez la liquidation à chaque caisse (base et complémentaire).

• Optimisez votre date de départ : chaque trimestre supplémentaire = +1,25 % de surcote.

• Cumul emploi-retraite intégral possible après liquidation à taux plein.

• Anticiper le sujet de la pension de réversion pour votre conjoint.

Après 67 ans — Vie de retraité et transmission

La retraite, ce n’est pas la fin de la stratégie !

• Vérifiez la revalorisation annuelle de vos pensions.

• Optimisez la fiscalité (abattement de 10 % sur les pensions).

• Préparez la dépendance : souscrire une assurance ou rédiger un mandat de protection future.

• Transmettez votre patrimoine dans les meilleures conditions :

  • Assurance-vie (hors succession)

  • Donation-partage

  • Démembrement (usufruit/nue-propriété)

De 16 à 67 ans, chaque décision compte. Cotiser, racheter, épargner, vérifier son relevé, anticiper les réformes sont autant d’actions qui peuvent changer votre âge de départ et votre niveau de pension.