Mis à jour le 28 octobre 2026
En bref : quelles actions pour votre retraite, à quel âge ? Avant 30 ans, faites valider vos premiers trimestres et pensez au rachat de vos années d'études, moins cher jusqu'au 31 décembre de l'année de vos 40 ans. Entre 35 et 55 ans, vérifiez votre relevé de carrière et demandez l'entretien information retraite, ouvert dès 45 ans. À partir de 55 ans, simulez vos dates de départ : l'âge légal va de 62 ans et 9 mois à 64 ans selon votre génération, et une fois tous vos trimestres réunis, chaque trimestre travaillé en plus ajoute 1,25 % à votre pension de base.
À 25 ans, presque personne ne pense à sa retraite, et c'est bien normal. Pourtant, premier emploi, études, maternité, changement de statut, expatriation : chaque événement de carrière influence le montant et la date de votre retraite. Voici les actions qui comptent vraiment, tranche d'âge par tranche d'âge. Et si vous découvrez le sujet tard, rassurez-vous : à chaque âge, il reste des leviers.
Pourquoi l'âge change-t-il tout pour votre retraite ?
Les leviers disponibles ne sont pas les mêmes à 30 ans et à 55 ans. Certaines actions sont beaucoup plus rentables prises tôt, comme le rachat de trimestres d'études. D'autres ne sont accessibles qu'à partir d'un certain âge, comme l'entretien information retraite. Et quelques décisions sont irréversibles, comme le départ lui-même : une fois votre retraite versée, on ne revient pas en arrière.
Savoir quoi faire, et à quel moment, est donc le premier pas. Les leviers eux-mêmes sont détaillés dans nos 10 conseils pour optimiser sa retraite.
Les actions clés à chaque étape de vie
De 16 à 67 ans, les leviers disponibles changent. Certains se ferment avec le temps.
Pour prendre rendez-vous avec nos équipes et affiner les actions selon votre situation, c’est par là :
16 à 25 ans : les premiers trimestres comptent déjà
Les jobs d'été, l'apprentissage et les stages génèrent des trimestres de retraite dès lors que le revenu cotisé atteint 150 fois le SMIC horaire par trimestre, soit 1 803 € en 2026. Un job d'été bien rémunéré peut valider jusqu'à 4 trimestres dans l'année.
Le service national effectué avant 2001 a donné lieu à des trimestres gratuits qui doivent figurer dans le relevé de carrière.
Les études supérieures ouvrent un droit au rachat de trimestres. Ce rachat est nettement moins cher avant 40 ans : une remise s'applique si vous déposez la demande au plus tard le 31 décembre de l'année de vos 40 ans. Les stages gratifiés d'au moins 2 mois effectués depuis le 15 mars 2015 sont aussi rachetables (2 trimestres au plus), à demander au plus tard le 31 décembre de l'année de vos 30 ans. Tout savoir dans notre guide du rachat de trimestres.
Créer son compte sur info-retraite.fr dès la première activité professionnelle est une bonne habitude : cela permet de suivre l'accumulation des trimestres en temps réel et de détecter les erreurs au fil de la carrière.
25 à 35 ans : les trimestres s'accumulent, les droits familiaux aussi
C'est la période où la carrière se construit et où les droits s'accumulent le plus naturellement. Les périodes de chômage indemnisé, d'arrêt maladie et de maternité valident des trimestres, même sans salaire.
La naissance d'un enfant ouvre jusqu'à 8 trimestres de majoration : 4 au titre de la maternité, 4 au titre de l'éducation. Les 4 trimestres de maternité restent à la mère. Les 4 trimestres d'éducation peuvent être partagés entre les parents : le choix se déclare dans les 6 mois qui suivent les 4 ans de l'enfant (enfants nés ou adoptés depuis 2010). Pour un enfant né avant 2010, les 8 trimestres reviennent à la mère. En cas d'adoption, les 4 trimestres d'adoption sont eux aussi partageables. Un enfant handicapé ouvre droit à des majorations spécifiques.
Ces trimestres n'augmentent pas les revenus retenus pour le calcul de la pension, mais ils allongent la durée d'assurance, ce qui peut permettre d'atteindre le taux plein plus tôt.
Deux nouveautés pour les retraites qui démarrent depuis le 1er septembre 2026. Pour les mères qui bénéficient de trimestres pour enfants, le salaire annuel moyen est calculé sur les 24 meilleures années avec 1 enfant, et sur les 23 meilleures avec 2 enfants ou plus, au lieu de 25. Et pour un départ anticipé carrière longue, jusqu'à 2 trimestres pour enfants comptent désormais comme cotisés.
C'est aussi le moment de garder une trace de tout : bulletins de salaire, attestations France Travail, congés maternité ou parental. Ces justificatifs vous serviront à faire corriger votre relevé, parfois vingt ans plus tard.
35 à 45 ans : le moment de vérifier et corriger
À cet âge, la carrière a suffisamment de longueur pour qu'une lecture attentive du relevé individuel de situation (votre relevé de carrière) révèle des anomalies. Trimestres manquants, périodes mal rattachées à un régime, premier emploi absent : ces erreurs sont fréquentes et corrigibles, mais elles demandent des justificatifs que le temps rend plus difficiles à rassembler. Voir les erreurs à vérifier sur votre relevé de carrière.
Le rachat de trimestres d'études reste encore accessible à tarif préférentiel jusqu'à 40 ans. C'est souvent la fenêtre la plus rentable : le coût est bas, l'horizon de récupération sur la pension est long.
La naissance d'un troisième enfant majore de 10 % la pension de base et la retraite complémentaire. Cette majoration est automatique mais doit être déclarée.
45 à 55 ans : l'entretien information retraite et les derniers leviers
À partir de 45 ans, tout assuré a droit à un Entretien Information Retraite (EIR) gratuit auprès de sa caisse. Cet entretien permet de faire le point sur la situation, de détecter les erreurs encore corrigeables et de simuler vos scénarios de départ. Il est souvent sous-utilisé.
Le rachat de trimestres reste possible, mais son coût monte avec l'âge : environ 3 060 € par trimestre à 40 ans et 3 960 € à 50 ans pour des revenus inférieurs à 36 045 €, davantage au-delà (barème 2026, option taux et durée). La décision mérite un calcul précis avant engagement : notre guide du rachat de trimestres détaille les options.
Vous avez commencé à travailler jeune ? Vérifiez si vous pouvez partir plus tôt grâce au dispositif carrière longue. Pour un début d'activité avant 20 ans, le départ est possible entre 60 ans et 6 mois et 61 ans et 9 mois selon la génération (nés de 1964 à 1970). Voir notre article départ anticipé : êtes-vous concerné ?
Le rachat de trimestres coûte plus cher chaque année qui passe
Coût indicatif par trimestre racheté (option taux + durée), pour des revenus annuels inférieurs à 36 045 €. Plus on attend, moins c'est rentable.
Barème 2026 (circulaire Cnav du 5 février 2026), option "taux + durée". Le coût exact dépend des revenus, de l'âge précis et de l'option choisie.
55 à 62 ans : simulation et préparation active
C'est la période où les simulations deviennent concrètes. Info-retraite.fr permet d'obtenir une estimation du montant de la pension selon plusieurs scénarios de date de départ. Ces simulations sont indicatives mais donnent une base de travail sérieuse. Leurs limites sont expliquées dans votre retraite mérite mieux qu'un simulateur.
La retraite progressive permet de travailler à temps partiel, entre 40 % et 80 %, tout en percevant une fraction de la pension. Depuis le 1er septembre 2025, elle est accessible dès 60 ans avec 150 trimestres. C'est une option souvent méconnue qui peut faciliter la transition, particulièrement pour les salariés dont le temps plein devient difficile à tenir. Voir notre guide de la retraite progressive.
Le cumul emploi-retraite permet de toucher sa pension tout en travaillant. Pour une retraite qui démarre avant 2027, il est intégral, sans plafond, si vous avez l'âge légal, le taux plein et que toutes vos retraites ont déjà été demandées et attribuées. Sinon, il est plafonné. Pour une retraite qui démarre à partir du 1er janvier 2027, la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 change les règles : avant l'âge légal, les revenus d'activité sont déduits de la pension ; entre l'âge légal et 67 ans, la pension baisse de 50 % de ce qui dépasse un seuil de revenus (annoncé à 7 000 € bruts par an, décret attendu) ; à partir de 67 ans, le cumul redevient libre et crée de nouveaux droits.
La fiscalité du départ relève d'un fiscaliste : Prismo vous oriente vers le bon interlocuteur.
Si vous n'avez pas encore fait le point sur votre situation, c'est la dernière période où tous les leviers restent ouverts.
62 à 67 ans : choisir sa date de départ et demander sa retraite
Depuis la suspension de la réforme de 2023 par la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, l'âge légal de départ va de 62 ans et 9 mois (nés de 1963 à mars 1965) à 64 ans (nés à partir de 1969). Partir exactement à l'âge légal n'est pas nécessairement optimal : chaque trimestre civil supplémentaire travaillé après l'âge légal, une fois la durée requise atteinte, génère une surcote de 1,25 % à vie sur la pension de base. Voir surcote retraite : le calcul du gain réel et suspension de la réforme : ce qui change pour vous.
Une seule demande en ligne, sur info-retraite.fr, suffit pour tous vos régimes français, de base et complémentaires. Faites-la idéalement 6 mois avant la date de départ souhaitée. Les pensions étrangères suivent leurs propres règles : vérifiez pays par pays. Voir liquidation de la retraite : démarches et calcul.
La pension de réversion concerne le conjoint survivant en cas de décès. Les conditions varient selon les régimes. Au régime général, elle est soumise à conditions de ressources (25 001,60 € par an pour une personne seule en 2026). À l'Agirc-Arrco, elle ne l'est pas, mais elle s'arrête en cas de remariage. Elle est réservée aux couples mariés, ex-conjoints divorcés compris.
Après 67 ans : gérer et transmettre
Les pensions sont revalorisées chaque année, généralement en janvier pour le régime de base. En 2026, les retraites de base ont été revalorisées de 0,9 % au 1er janvier, et les retraites Agirc-Arrco de 1,4 % au 1er novembre.
La préparation de la dépendance peut passer par la rédaction d'un mandat de protection future, qui permet de désigner à l'avance la personne chargée de gérer ses intérêts en cas d'incapacité.
La transmission du patrimoine se prépare avec un notaire, par exemple au moyen d'une donation-partage entre enfants. Ses aspects fiscaux relèvent d'un notaire ou d'un fiscaliste : Prismo vous oriente vers le bon interlocuteur.
Quelles actions à quel âge : vos questions fréquentes
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Dès le premier emploi, en créant son compte info-retraite.fr et en vérifiant que les trimestres sont bien enregistrés. Le rachat de trimestres d'études est nettement plus avantageux avant 40 ans.
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Trois choses. Demandez votre entretien information retraite, ouvert dès 45 ans auprès de l'une de vos caisses. Vérifiez votre relevé de carrière tous régimes et faites corriger les erreurs tant que les justificatifs sont accessibles. Enfin, si des trimestres manquent, faites chiffrer un éventuel rachat : il reste possible, mais sans la remise pour études, réservée aux demandes faites jusqu'au 31 décembre de l'année des 40 ans.
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Oui. Les périodes de chômage indemnisé valident des trimestres d'assurance, dans la limite de certains plafonds selon le dispositif. Ils entrent dans la durée totale mais ne sont pas comptés comme cotisés pour le dispositif carrière longue au-delà de 4 trimestres.
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Oui, c'est le cumul emploi-retraite. Si votre retraite démarre avant 2027 : cumul intégral si vous avez l'âge légal, le taux plein et toutes vos retraites déjà attribuées, plafonné sinon ; en cumul intégral, vos cotisations ouvrent droit à une seconde pension depuis 2023. Si elle démarre à partir du 1er janvier 2027 : revenus déduits de la pension avant l'âge légal ; entre l'âge légal et 67 ans, pension réduite de 50 % de ce qui dépasse un seuil de revenus (annoncé à 7 000 € bruts par an) ; à partir de 67 ans, cumul libre avec nouveaux droits.
Besoin d'y voir clair sur votre situation ? Prenez rendez-vous : le premier échange, de 15 minutes, est gratuit et sans engagement.
Sources : loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025 de financement de la Sécurité sociale pour 2026 ; circulaire Cnav n° 2026-04 du 5 février 2026 (barème de rachat) ; info-retraite.fr, « Droits liés aux enfants » ; lassuranceretraite.fr, « Cumuler emploi et retraite » (mis à jour le 24 septembre 2026).
À propos de l'autrice. Claire Chouraqui est cofondatrice de Prismo Retraite, cabinet indépendant de conseil retraite spécialisé dans les carrières complexes et internationales. Prismo ne vend aucun produit financier. Nos analyses s'appuient sur les textes officiels et sur l'expérience de situations réelles.
