Retraite & expatriation
Temps de lecture : ~10 minutes •
Question : Combien toucherez-vous à la retraite en tant qu’expatrié
Résultat : Explication du fonctionnement et pistes pour augmenter votre pension de façon réaliste.
Partir vivre ou travailler à l’étranger est une aventure excitante, mais elle soulève de nombreuses questions en matière de retraite. Comment s’assurer que les années passées hors de France seront correctement prises en compte ? Quels dispositifs permettent de récupérer ses cotisations et d’optimiser sa future pension ? Quelles actions mettre en place, et quand ? Voici ce qu’il faut savoir.
Comprendre l’impact de l’expatriation sur vos droits à la retraite
Lorsque vous quittez la France pour travailler à l’étranger, vos droits à la retraite peuvent évoluer selon plusieurs facteurs :
Votre statut : salarié français détaché, expatrié en contrat local, indépendant à l’étranger…
Les accords internationaux : certains pays ont signé des conventions de sécurité sociale avec la France, permettant de cumuler les périodes de cotisation et éviter la double cotisation.
Le régime français : même si vous travaillez à l’étranger, certaines cotisations peuvent continuer à être versées volontairement pour la retraite de base et complémentaire.
Astuce
Vérifiez toujours l’existence d’un accord bilatéral de sécurité sociale entre la France et le pays d’expatriation. Ces accords permettent souvent de ne pas perdre de trimestres acquis en France et de continuer à valider des droits.
Cotiser depuis l’étranger : quelles options ?
Pour les salariés expatriés (contrat local ou détaché)
Salariés détachés : continuent à cotiser en France via la CNAV (retraite de base) et l’Agirc-Arrco (retraite complémentaire).
Salariés en contrat local : cotisent dans le régime local du pays d’accueil. Dans certains pays, ces cotisations peuvent être rapatriées ou reconnues via un accord bilatéral.
Pour les travailleurs indépendants expatriés
Les indépendants peuvent opter pour le versement volontaire à la retraite française, via la CNAV et les régimes complémentaires (RCI, CIPAV).
Le rachat de trimestres peut être intéressant pour combler les périodes de revenus faibles ou incomplètes.
Cotisations volontaires
Même sans obligation, certains expatriés choisissent de payer volontairement leurs cotisations pour ne pas perdre de droits. Cela peut inclure :
Retraite de base (CNAV)
Retraite complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco)
Cotisations Madelin pour TNS
Récupérer ses cotisations à l’étranger
Si vous avez cotisé en France et que vous partez définitivement, vous pouvez :
Demander le maintien ou le transfert des droits vers le régime local, si un accord existe.
Obtenir une pension fractionnée : la France calcule vos droits sur la période cotisée sur son territoire et chaque pays partenaire fait de même.
Racheter des trimestres manquants avant de liquider votre retraite, pour maximiser le montant de la pension.
Astuce
Conservez toutes les preuves de vos cotisations françaises et étrangères (bulletins de salaire, attestations, contrats de travail). Elles seront indispensables pour le calcul de la retraite.
Optimiser sa retraite en expatriation
Anticiper le calcul de la pension
Simuler régulièrement votre retraite sur le site info-retraite.fr pour voir vos trimestres validés et les régimes impliqués.
Identifier les périodes de cotisations manquantes et envisager le rachat de trimestres.
Diversifier vos revenus futurs
Plan Épargne Retraite (PER) : déductible fiscalement, idéal pour lisser vos revenus futurs.
Assurance-vie ou placements financiers : sécurité supplémentaire pour la retraite, accessible même depuis l’étranger.
Immobilier locatif : pour constituer un complément de revenu.
Anticiper la fiscalité
La fiscalité des retraites est différente selon le pays d’expatriation. Certains pays appliquent une convention fiscale pour éviter la double imposition.
Informez-vous sur les abattements et exonérations possibles pour optimiser vos revenus à la retraite.
Conseils pratiques pour les expatriés
Se créer un compte sur info-retraite.fr avant le départ pour suivre vos droits.
Vérifier régulièrement vos relevés pour détecter toute erreur ou oubli.
Conserver les documents relatifs aux cotisations françaises et étrangères.
Planifier tôt : plus vous commencez jeune, plus vous optimisez votre pension.
Consulter un expert : Prismo, conseiller retraite spécialisé en expatriation peut vous aider à maximiser vos droits.
