Retraite Franco-Israélienne : Guide Complet pour Vivre Votre Retraite entre France et Israël
La retraite bi-nationale : un défi administratif mais un projet accessible
Vous avez construit votre carrière entre la France et Israël ? Ou vous envisagez de passer votre retraite en Israël après une vie professionnelle en France ? Cette situation concerne des milliers de personnes chaque année, et nécessite une préparation minutieuse pour optimiser vos droits à la retraite dans les deux pays.
La réalité : coordonner deux systèmes administratifs, deux langues, deux fiscalités, tout en évitant les erreurs coûteuses. Beaucoup de franco-israéliens découvrent trop tard qu'il leur manque des trimestres, que des documents n'ont pas été transmis, ou que leur pension sera inférieure à leurs attentes.
Dans cet article, nous vous guidons à travers les démarches administratives, les conventions bilatérales, et les stratégies pour maximiser vos revenus de retraite tout en profitant pleinement de cette nouvelle étape de vie.
Comprendre la convention franco-israélienne de sécurité sociale
Les principes fondamentaux de la convention bilatérale
Depuis 1965, la France et Israël ont signé une convention de sécurité sociale qui protège les droits des travailleurs ayant cotisé dans les deux pays. Cette convention repose sur plusieurs principes clés :
La totalisation des périodes : Vos années de cotisation en France et en Israël sont cumulées pour déterminer votre éligibilité à la retraite. Chaque pays calcule ensuite la pension proportionnellement aux années cotisées sur son territoire.
Le principe de territorialité : Vous cotisez uniquement dans le pays où vous travaillez, évitant ainsi la double cotisation.
Le transfert des droits : Vos trimestres acquis dans un pays sont reconnus par l'autre pour atteindre le nombre minimum requis pour une pension de retraite.
🔄 Principe de Totalisation
📌 RÈGLE D'OR
Vos périodes de cotisation sont totalisées pour l'ÉLIGIBILITÉ, mais chaque pays calcule et verse SA pension proportionnellement aux années cotisées sur son territoire.
Les organismes concernés
En France, vous dépendez de la CNAV (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse) pour le régime de base, et de l'AGIRC-ARRCO pour la retraite complémentaire. En Israël, c'est le Bituah Leumi (Institut national d'assurance) qui gère les pensions de vieillesse, complété par les fonds de pension privés obligatoires depuis 2008.
💡 Pourquoi se faire accompagner par Prismo ?
Naviguer seul entre ces organismes est un véritable parcours du combattant. Chaque organisme a ses propres délais, formulaires, et exigences documentaires. Les erreurs sont fréquentes et peuvent vous faire perdre des trimestres ou retarder vos pensions de plusieurs mois.
Avec Prismo, vous bénéficiez d'un accompagnement expert qui :
Coordonne vos démarches auprès de TOUS les organismes (CNAV, AGIRC-ARRCO, Bituah Leumi)
Vérifie méticuleusement votre relevé de carrière pour identifier les trimestres manquants
Vous évite les allers-retours administratifs chronophages
S'assure que tous vos droits soient bien pris en compte dans les deux pays
Vous fait gagner 6 à 12 mois de démarches administratives
Résultat : vous vous concentrez sur votre projet de vie, nous gérons la complexité administrative.
🇫🇷 France vs Israël 🇮🇱
🇫🇷 FRANCE
🇮🇱 ISRAËL
Carrière mixte : calculer et optimiser vos droits
Comment sont calculées vos pensions dans chaque pays ?
En France : Pour une retraite à taux plein, il faut avoir cotisé entre 166 et 172 trimestres selon votre année de naissance. Si vous avez travaillé 20 ans en France et 20 ans en Israël, la France reconnaîtra vos 40 ans de carrière pour l'éligibilité, mais calculera votre pension uniquement sur les 20 années françaises.
Le montant de base est calculé ainsi : Salaire annuel moyen (sur vos 25 meilleures années) × Taux de liquidation (50% maximum) × (Nombre de trimestres validés / Nombre de trimestres requis)
En Israël : Le système israélien distingue deux niveaux. La pension de vieillesse de base (Bituah Leumi) est une allocation forfaitaire pour les résidents, d'environ 1,500-5,000 shekels par mois selon votre statut familial. Les pensions complémentaires (Kupot Gemel, Bituah Menahalim) dépendent de vos cotisations personnelles.
🧮 Exemple de Calcul
FRANCE
ISRAËL
TOTAL
💡 RÉSULTAT
🇫🇷 France :
Calcule votre pension sur 25 ans
~1 200 €/mois🇮🇱 Israël :
Calcule votre pension sur 15 ans
~3 500 ₪/mois✅ Les 40 ans sont reconnus pour l'éligibilité au taux plein dans les deux pays
Les cas particuliers à anticiper
Si vous avez moins de 15 ans en France : Vous ne percevrez pas de retraite de base française. Cependant, vos trimestres français seront comptabilisés par Israël pour déterminer votre éligibilité.
Si vous avez travaillé dans le secteur public : Les fonctionnaires français ont un régime spécial qui peut compliquer la coordination. Une consultation avec un expert est recommandée.
Les périodes d'études supérieures : En France, vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres d'études. Cette option peut être stratégique si vous êtes proche du nombre de trimestres requis.
Les carrières discontinues : Périodes de chômage, congés parentaux, expatriations multiples... chaque situation a ses règles de comptabilisation qu'il faut maîtriser.
Comment Prismo vous aide sur ces cas complexes :
Analyse personnalisée de votre situation (nous traitons régulièrement des cas atypiques)
Simulation financière pour les rachats de trimestres (est-ce rentable dans VOTRE cas ?)
Stratégie optimale selon votre profil (fonctionnaire, carrière mixte, études, etc.)
Contact avec les bons interlocuteurs dans chaque organisme
Anticipation des blocages administratifs avant qu'ils ne surviennent
💼 Cas Pratique
Puis-je encore récupérer ces droits ?
✅ OUI, ABSOLUMENT !
Vos droits sont conservés grâce à la convention bilatérale
🇫🇷 POUR LA FRANCE
4 trimestres comptabilisésTotalisés avec vos trimestres français pour atteindre le taux plein
🇮🇱 POUR ISRAËL
Droits dans vos fondsKupat Gemel conservés et récupérables à votre retraite
🎯 ACTION À MENER
- Vérifiez sur info-retraite.fr que la période apparaît
- Contactez le Bituah Leumi pour confirmer vos droits
- Conservez vos anciennes fiches de paie si possible
Demander sa retraite depuis la France ou depuis Israël : qu'est-ce qui change ?
La question que tout le monde se pose
"Dois-je demander ma retraite avant de partir ou une fois installé en Israël ?" Cette question revient systématiquement, et la réponse a des implications concrètes sur vos démarches et votre timing.
Ce que disent les textes officiels
Bonne nouvelle : vous pouvez faire votre demande depuis n'importe où. Selon l'Ambassade de France en Israël et le site de l'Assurance Retraite, le lieu de dépôt de votre demande n'affecte PAS vos droits. Votre pension sera calculée de la même façon et vous la percevrez dans les deux cas.
MAIS (et c'est important) : Si vous êtes résident en Israël au moment de la demande, vous DEVEZ obligatoirement passer par le Bituah Leumi. C'est une formalité gratuite mais obligatoire selon la convention bilatérale franco-israélienne.
Scénario 1 : Vous demandez avant de partir (depuis la France)
Avantages :
Interlocuteurs en français uniquement (CNAV, AGIRC-ARRCO)
Pas de barrière linguistique
Rendez-vous physiques possibles si besoin
Processus que vous connaissez mieux
Inconvénients :
Si vous partez avant que tout soit finalisé, vous devrez quand même vous signaler au Bituah Leumi une fois en Israël
Changement d'adresse et de coordonnées bancaires à gérer en cours de route
Délais : 4-6 mois en moyenne, vous devez donc anticiper
Recommandation : Idéal si vous partez dans 6-12 mois et voulez sécuriser le processus avant de déménager.
Scénario 2 : Vous demandez après installation (depuis Israël)
Ce qui se passe concrètement :
Étape obligatoire : Vous vous adressez d'abord au Bituah Leumi - Cellule Conventions Internationales
Adresse : 13 boulevard Weizmann, BP 90009, 91909 Jérusalem
Tél : *6050 ou 04-8812345 (français et hébreu acceptés)
Service gratuit
Le Bituah Leumi remplit un formulaire de liaison et transmet votre demande à la CNAV en France
La CNAV traite votre dossier et calcule votre pension
Vous recevez vos notifications et vos paiements directement
Avantages :
Une seule démarche coordonnée pour les deux pays
Le Bituah Leumi fait le lien avec la France
Adresse et compte bancaire israéliens déjà en place
Pas de changement d'adresse à gérer après coup
Inconvénients :
Interface en hébreu (même si service en français disponible)
Nécessite de vous déplacer ou d'envoyer des documents à Jérusalem
Dépendance vis-à-vis d'un intermédiaire (le Bituah Leumi)
Délais parfois plus longs (6-8 mois observés)
Ce qui NE change PAS selon le lieu de demande
Le montant de votre pension (calcul identique)
Vos droits acquis
La prise en compte de vos trimestres
Votre éligibilité au taux plein
Ce qui change : le canal administratif et la langue des interlocuteurs
Les pièges fiscaux selon le timing
ATTENTION POINT FISCAL CRUCIAL :
Si vous faites votre Aliyah et devenez résident israélien AVANT de liquider votre retraite, vous bénéficiez potentiellement de 10 ans d'exonération fiscale sur vos pensions françaises (statut Olé Hadash).
Exemple concret :
Pierre demande sa retraite en France en juin 2025, la reçoit en septembre 2025, puis fait son Aliyah en janvier 2026
Il ne bénéficiera PAS des 10 ans d'exonération car la pension a été "liquidée" avant son statut d'Olé
VS
David fait son Aliyah en janvier 2026, puis demande sa retraite en mars 2026
Il bénéficie de 10 ans d'exonération d'impôt en Israël sur sa pension française
Cette différence peut représenter des milliers d'euros d'économie d'impôts !
Notre recommandation Prismo selon votre profil
Profil "Sécurité avant tout" (vous partez dans 6-12 mois). Demandez depuis la France MAIS ne liquidez pas avant votre Aliyah si vous voulez l'exonération fiscale. Déposez la demande, laissez-la en attente, faites votre Aliyah, puis finalisez.
Profil "Déjà installé en Israël" Passez par le Bituah Leumi obligatoirement. Prismo peut gérer l'interface avec eux et le suivi du dossier.
Profil "Optimisation fiscale maximale" Faites votre Aliyah AVANT de liquider votre retraite, puis demandez via le Bituah Leumi. Les 10 ans d'exonération compensent largement les 2-3 mois de délais supplémentaires.
Profil "Carrière complexe" (fonctionnaire, trimestres manquants, régimes spéciaux) → Commencez l'audit et la préparation depuis la France avec Prismo, même si vous demanderez officiellement depuis Israël. Cela permet de corriger les erreurs AVANT le dépôt.
Dans tous les cas, Prismo peut vous accompagner.
S'installer en Israël pour la retraite : démarches et impacts
Les formalités administratives essentielles
Obtenir le statut de résident israélien : Si vous faites votre Aliyah (immigration en Israël), vous bénéficiez d'avantages fiscaux pendant 10 ans. Si vous vous installez sans faire l'Aliyah, vous devenez résident fiscal après 183 jours de présence par an.
Demander votre retraite française depuis Israël : Vous pouvez effectuer toutes vos démarches en ligne via le site lassuranceretraite.fr ou auprès de la CNAV. Prévoyez 6 mois avant votre date de départ souhaitée. Vos pensions seront virées sur un compte bancaire international.
Inscription au Bituah Leumi : Tous les résidents israéliens, même retraités, doivent s'inscrire et payer une cotisation santé (environ 5% de vos revenus, avec un plafond).
L'impact fiscal de votre installation
La convention fiscale franco-israélienne évite la double imposition. En principe, vos pensions sont imposables dans votre pays de résidence. Si vous résidez en Israël :
Vos pensions françaises (privées et publiques) sont imposables en Israël
Vous devez déclarer vos revenus mondiaux au fisc israélien
Les nouveaux immigrants (Olim Hadashim) bénéficient d'une exonération sur les revenus étrangers pendant 10 ans
Attention : Même résident fiscal israélien, vous devrez peut-être déposer une déclaration en France si vous conservez des biens immobiliers ou certains revenus de source française.
La couverture santé entre les deux pays
En tant que retraité français vivant en Israël, vous avez deux options :
Option 1 - Transférer votre affiliation : Vous relevez du système de santé israélien (Kupat Holim). Vous choisissez parmi quatre caisses maladie (Clalit, Maccabi, Meuhedet, Leumit) et bénéficiez d'une couverture complète.
Option 2 - Conserver la CFE : La Caisse des Français de l'Étranger vous permet de maintenir une couverture santé française. Coût : environ 200-400€ par mois selon votre âge. Cette option est intéressante si vous voyagez régulièrement en France.
✅ Les 6 Actions Prioritaires
Relevé de carrière
Demandez-le 2 ans avant sur info-retraite.fr et vérifiez que TOUTES vos périodes apparaissent
Convention bilatérale
Comprenez comment vos trimestres sont totalisés entre les deux pays
Fiscalité
Consultez un fiscaliste spécialisé en fiscalité internationale pour optimiser
Demande anticipée
Déposez vos demandes 6 mois avant auprès de CNAV, AGIRC-ARRCO et Bituah Leumi
Couverture santé
Choisissez entre système israélien (Kupat Holim) ou CFE selon vos besoins
Suivi des dossiers
Relancez régulièrement les organismes et conservez tous les justificatifs
Stratégies d'optimisation pour maximiser vos revenus
L'importance d'une stratégie sur-mesure
Chaque situation est unique. Un célibataire de 63 ans avec 25 ans en France n'aura pas la même stratégie qu'un couple de 60 ans avec carrières mixtes et patrimoine immobilier. C'est pourquoi une approche personnalisée est indispensable.
Prismo analyse votre situation globale :
Votre relevé de carrière complet (France + Israël)
Votre situation familiale et patrimoniale
Vos objectifs de vie (date de départ souhaitée, lieu de résidence)
Votre santé et vos besoins de couverture médicale
Vos projets (immobilier, famille en Israël, voyages fréquents)
Sur cette base, nous construisons VOTRE stratégie optimale, pas une solution générique.
Quand partir à la retraite ?
L'âge légal de départ diffère entre les pays :
France : 62-64 ans selon votre année de naissance, avec taux plein à 67 ans
Israël : 67 ans pour les hommes, 62-65 ans pour les femmes (en transition)
Stratégie : Si vous êtes proche de la retraite et travaillez encore, évaluez dans quel pays continuer votre activité. Travailler quelques années supplémentaires en France peut considérablement augmenter votre salaire annuel moyen et donc votre pension.
Racheter des trimestres : est-ce rentable ?
Le rachat de trimestres en France coûte entre 3,000€ et 6,000€ par trimestre selon votre âge et vos revenus. Ce rachat est particulièrement pertinent si :
Il vous manque moins de 8 trimestres pour le taux plein
Vous partez à la retraite dans les 10 prochaines années
Vous avez les moyens financiers d'investir cette somme
Calculez le retour sur investissement : divisez le coût total par le supplément annuel de pension pour connaître le nombre d'années nécessaires pour rentabiliser.
Les erreurs à éviter absolument
Ne pas anticiper suffisamment
L'erreur : Beaucoup de franco-israéliens découvrent trop tard qu'il leur manque des trimestres ou que leur pension sera inférieure à leurs attentes.
La solution Prismo : Nous recommandons de commencer l'accompagnement au moins 2 ans avant votre départ prévu, idéalement dès 60 ans. Cela nous donne le temps de :
Auditer votre carrière complète
Corriger les erreurs dans vos relevés
Mettre en place une stratégie de rachat si nécessaire
Optimiser votre situation fiscale
Coordonner toutes les démarches sans précipitation
Négliger la retraite complémentaire française
L'erreur : L'AGIRC-ARRCO représente souvent 25 à 50% de votre pension totale. Ne l'oubliez pas dans vos demandes et calculs. Les points acquis sont conservés à vie, même si vous partez travailler à l'étranger.
La solution Prismo : Nous nous assurons que TOUTES vos sources de pension (base, complémentaire, fonds israéliens) sont bien demandées et calculées. Notre checklist exhaustive garantit qu'aucune source de revenus n'est oubliée.
Mal comprendre la fiscalité
L'erreur : Beaucoup pensent qu'en devenant résident israélien, ils échappent à toute fiscalité française. C'est faux si vous conservez des revenus fonciers ou un patrimoine important en France. Consultez un fiscaliste spécialisé en fiscalité internationale.
Oublier de vérifier votre relevé de carrière
L'erreur : Des erreurs sont fréquentes dans les relevés. Connectez-vous sur info-retraite.fr et vérifiez que toutes vos périodes d'emploi sont enregistrées. Toute correction prend du temps, d'où l'importance d'anticiper.
La solution Prismo : Nous effectuons un audit complet ligne par ligne de votre relevé de carrière. Nous identifions les anomalies et gérons les démarches de correction auprès des organismes concernés. Vous recevez un rapport détaillé avec toutes les actions correctives mises en place.
Se perdre dans les démarches administratives
L'erreur : Jongler entre les sites web, les formulaires papier, les langues différentes, les délais variables... beaucoup font des erreurs et se découragent.
La solution Prismo : Nous prenons en charge l'intégralité du processus administratif, en vous tenant informé à chaque étape. Suivi des dossiers, relances, coordination entre organismes, anticipation des blocages.
Vivre sa retraite en Israël : aspects pratiques
Le coût de la vie
Le coût de la vie en Israël est généralement 10 à 30% plus élevé qu'en France, particulièrement pour :
L'alimentation (sauf fruits et légumes de saison)
L'immobilier dans les grandes villes (Tel Aviv, Jérusalem)
Les loisirs et restaurants
En revanche, les impôts locaux (Arnona) sont plus accessibles que la taxe foncière française, et l'énergie peut être moins chère.
Les communautés francophones
Israël compte une importante communauté francophone (environ 150,000 personnes), concentrée à Netanya, Ashdod, Jérusalem et Tel Aviv. De nombreuses associations facilitent l'intégration :
Qualita (accompagnement des Olim)
AMI - Association des Médecins Israéliens Francophones
Clubs de retraités francophones dans les grandes villes
Accompagnement Prismo (nous gérons pour vous)
Vous :
Nous fournissez vos documents (bulletins de salaire, relevés, pièces d'identité)
Validez notre stratégie personnalisée
Signez les documents que nous préparons
Profitez de votre préparation au départ sereinement
Nous :
Auditons votre carrière complète et identifions les optimisations
Coordonnons TOUTES les démarches auprès de TOUS les organismes
Gérons les relances, les corrections, les compléments de dossier
Vous tenons informé à chaque étape
Vous accompagnons jusqu'au versement effectif de vos pensions
Restons disponibles pour toute question post-installation
Résultat : Vous gagnez 6 à 12 mois de démarches fastidieuses et la certitude que tout est optimisé.
Ressources utiles
Votre partenaire privilégié
Prismo : Accompagnement expert pour votre retraite franco-israélienne
Audit gratuit de votre situation
Gestion complète des démarches administratives
Optimisation fiscale et financière
Accompagnement personnalisé de A à Z
Organismes français
CNAV : 3960 (depuis la France) ou www.lassuranceretraite.fr
AGIRC-ARRCO : 0 820 200 189 ou www.agirc-arrco.fr
Consulat de France en Israël : Tel Aviv - +972 3 796 8500
CFE : www.cfe.fr
Organismes israéliens
Bituah Leumi : *6050 ou www.btl.gov.il
Ministère de l'Intégration : www.gov.il/fr/departments/ministry_of_immigration_and_integration
Agence Juive : www.jewishagency.org
Associations d'aide
Qualita : accompagnement personnalisé des Olim - www.qualita.org.il
AACI : Association of Americans and Canadians in Israel (ressources utiles aussi pour francophones)
Bureaux d'aide aux Olim dans chaque municipalité
Anticiper pour profiter sereinement
Préparer sa retraite franco-israélienne demande rigueur et anticipation.
Anticiper vos démarches au moins 2 ans à l'avance
Vous informer auprès des organismes compétents dans les deux pays
Vous faire accompagner par des professionnels pour les aspects fiscaux et administratifs complexes
Car, soyons honnêtes : la réalité administrative est un véritable parcours du combattant. Deux systèmes bureaucratiques, deux langues, deux fiscalités, des délais qui s'allongent, des documents perdus, des trimestres non comptabilisés, des opportunités d'optimisation manquées...
📅 Votre Timeline de Préparation
Connectez-vous sur info-retraite.fr et vérifiez vos trimestres français et israéliens
Corrigez les erreurs éventuelles dans votre relevé (périodes manquantes, erreurs de dates)
Rachat de trimestres ? Consultation fiscaliste ? Planifiez votre stratégie
Déposez votre demande à la CNAV, AGIRC-ARRCO et au Bituah Leumi
Déménagement, logement en Israël, compte bancaire
Inscription Bituah Leumi, choix Kupat Holim, début de votre nouvelle vie !
Pourquoi passer par Prismo ?
1. Expertise spécialisée rare. Nous traitons régulièrement des dossiers franco-israéliens. Ce qui vous semble complexe est notre quotidien. Nous connaissons les pièges, les raccourcis, les bons interlocuteurs dans chaque organisme.
2. Gain de temps considérable. 6 à 12 mois de démarches administratives en moins. Pendant que nous gérons la paperasse, vous préparez votre nouvelle vie : logement, découverte du pays, projets personnels.
3. Optimisation financière. Nos clients gagnent en moyenne plusieurs milliers d'euros par an grâce à nos optimisations (trimestres récupérés, rachats stratégiques, timing du départ).
4. Sérénité totale. Plus de stress face aux administrations, plus de nuits blanches à vous demander si vous avez pensé à tout. Nous avons une checklist éprouvée et nous vous guidons étape par étape.
5. Accompagnement humain. Vous avez un interlocuteur dédié qui comprend votre situation et reste disponible tout au long du processus. Pas de numéro surtaxé, pas de formulaires perdus dans la nature.
Prêt à franchir le pas sereinement ?
La retraite franco-israélienne n'est pas qu'une question de trimestres et de formulaires. C'est un nouveau chapitre de votre vie qui mérite d'être vécu pleinement, sans l'angoisse administrative.
Cet article est fourni à titre informatif uniquement. Pour des conseils personnalisés adaptés à votre situation spécifique, contactez Prismo pour un audit de votre situation.
