Convention de Retraite Espagne France : le guide pour préparer votre retraite
Vous avez travaillé en France et en Espagne ? Cet article vous explique comment la convention binationale protège vos droits à la retraite, quelles démarches entreprendre, et comment Prismo optimise votre situation pour maximiser vos pensions.
Vous avez travaillé en France et vous résidez maintenant en Espagne ? Ou vous envisagez de vous installer sur la Costa del Sol tout en ayant cotisé au système français ? La convention retraite Espagne France est un sujet crucial qui mérite toute votre attention. Chez Prismo, nous accompagnons quotidiennement des personnes dans votre situation pour sécuriser leurs droits à la retraite.
Les Chiffres Clés
Convention bilatérale
France — Espagne : les données essentielles
Qu'est-ce que la convention retraite entre Espagne et la France ?
La convention de sécurité sociale entre la France et l'Espagne, signée le 31 octobre 1974 et entrée en vigueur le 1er avril 1976, constitue le cadre juridique qui protège vos droits à la retraite lorsque vous avez cotisé dans les deux pays. Cette convention retraite Espagne France garantit que vos périodes de travail dans chaque pays sont prises en compte pour le calcul de votre pension.
À noter : la France et l'Espagne étant tous deux membres de l'Union européenne, les règlements européens sur la coordination des régimes de sécurité sociale s'appliquent également. La convention bilatérale et les règlements européens se complètent pour offrir la protection la plus complète possible.
Contrairement aux idées reçues, vous ne perdez pas vos droits acquis en France en déménageant en Espagne. Les deux systèmes de retraite communiquent et coordonnent le versement de vos pensions.
Comment fonctionne concrètement cette convention ?
Le principe de totalisation des périodes
La convention retraite Espagne France repose sur un principe fondamental : la totalisation. Vos années de cotisation en France et en Espagne sont additionnées pour déterminer votre éligibilité à la retraite. Chaque pays verse ensuite une pension proportionnelle aux périodes travaillées sur son territoire.
Exemple concret : Si vous avez travaillé 25 ans en France et 15 ans en Espagne, vous totalisez 40 années de cotisation. La France calculera votre pension sur la base de 40 ans d'activité, mais ne versera que la partie correspondant à vos 25 années de cotisation française. L'Espagne fera de même pour vos 15 années espagnoles.
Exemple concret
Comment sont calculées vos deux pensions
🇫🇷 Travail en France
25 ans
100 trimestres validés
+
🇪🇸 Travail en Espagne
15 ans
15 années cotisées à l'INSS
=
Total totalisé
40 ans
Ouvre le droit au taux plein
↓
Chaque pays calcule sa part au prorata
Vous percevez deux pensions distinctes et complémentaires — versées séparément par chaque pays.
Prismo · Cabinet d'expertise retraite indépendant
Estimer mes pensions →Les conditions d'âge et de durée
L'âge légal de départ à la retraite diffère entre les deux pays, et évolue en Espagne sous l'effet d'une réforme progressive :
France : 64 ans (pour les générations nées à partir de 1968)
Espagne : 66 ans et 8 mois en 2025 (pour les personnes ayant cotisé moins de 38 ans et 3 mois) ; 65 ans si vous justifiez d'au moins 38 ans et 3 mois de cotisation. Cet âge atteindra 67 ans en 2027.
La convention retraite Espagne France prévoit que vous pouvez faire valoir vos droits selon la législation la plus favorable, tout en respectant les conditions minimales de chaque régime.
Comparatif France vs Espagne
Systèmes comparés
France vs Espagne — les règles de retraite en détail
La convention permet de cumuler les avantages des deux systèmes
| Critère | 🇫🇷 France | 🇪🇸 Espagne |
|---|---|---|
| Âge légal de départ | 62 à 64 ans selon génération, LFSS 2026 |
67 ans en 2027 65 ans avec 38 ans 3 mois+ de cotisation |
| Durée pour le taux plein | 170–172 trimestres selon génération |
37 ans en 2027 évolution progressive |
| Base de calcul | 25 meilleures années plafonnées au PASS (4 005 €/mois en 2026) |
25 dernières années revalorisées selon l'inflation |
| Organisme principal | CNAV (base) Agirc-Arrco (complémentaire) |
INSS Instituto Nacional de la Seguridad Social |
| Pension de réversion | 54 % minimum sous conditions de ressources |
52 % à 70 % selon revenus du conjoint survivant |
| Fiscalité des pensions | Imposée en France si résident fiscal en France |
Privée : imposée en Espagne Publique : imposée en France convention fiscale de 1995 |
Quel Est Votre Profil ?
3 Parcours Types pour la Retraite Franco-Espagnole
Votre profil
Trois parcours types pour la retraite franco-espagnole
Vous ne savez pas dans quel profil vous vous situez ?
Analyser ma situation →Vous avez principalement travaillé en France
Si l'essentiel de votre carrière s'est déroulé en France avant votre installation en Espagne, vos droits à la retraite française restent intacts. La convention garantit que :
Vos trimestres français sont conservés
Votre pension sera versée en Espagne sans diminution
Les revalorisations annuelles s'appliquent normalement
Vous pouvez percevoir votre retraite complémentaire (Agirc-Arrco)
À noter : en Espagne, vous bénéficiez du formulaire S1, qui permet d'être affilié au système de santé public espagnol (INSS) tout en restant couvert par l'assurance maladie française. Votre carte Vitale française n'y est pas reconnue, mais le S1 compense cette limitation.
Vous avez partagé votre carrière entre les deux pays
C'est la situation où la convention retraite Espagne France prend tout son sens. Vous percevrez deux pensions distinctes :
Une pension française calculée au prorata de vos années cotisées en France
Une pension espagnole calculée sur vos années d'activité en Espagne
Cette double pension est souvent avantageuse, notamment si vous avez travaillé de nombreuses années dans chaque pays. Un point important : en Espagne, la pension est calculée sur la moyenne des 25 dernières années de revenus, ce qui peut être plus favorable ou moins selon votre parcours salarial.
Vous avez commencé votre carrière en Espagne
Même si vous n'avez travaillé que quelques années en France, ces périodes comptent. La convention permet de les intégrer dans le calcul global de vos droits, ce qui peut vous permettre d'atteindre la durée minimale requise pour une retraite à taux plein. En Espagne, il faut en effet justifier d'au moins 15 années de cotisation (dont 2 dans les 15 dernières années) pour ouvrir droit à une pension.
Votre situation est unique.
Le bon calcul dépend de vos années exactes dans chaque pays, de votre salaire, de vos trimestres. Prismo réalise cette analyse pour vous.
Prendre rendez-vous avec PrismoLes démarches administratives à anticiper
Quand commencer les démarches ?
Nous recommandons chez Prismo de vous y prendre au moins 18 mois avant votre date de départ souhaitée. La coordination entre les administrations française et espagnole nécessite du temps, et certains documents peuvent être longs à obtenir.
Timeline des Démarches
Anticipation
Préparez votre retraite au bon moment
Zone confort
18 mois
avant
Bilan Prismo complet
Zone attention
12 mois
avant
Dépôt des dossiers
Zone risque
6 mois
avant
Suivi actif des dossiers
Départ
Versement
Premiers versements activés
Retard = perte de revenus. Un dossier déposé trop tard peut créer un vide de 6 mois.
Prismo pilote l'ensemble des démarches pour vous
Préparer ma retraite →Les organismes à contacter
Pour faire valoir vos droits sous la convention retraite Espagne France, vous devrez interagir avec :
L'INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social) en Espagne — organisme central de la sécurité sociale espagnole
L'Assurance retraite (CNAV) en France pour le régime de base
Les caisses de retraite complémentaire (Agirc-Arrco) si vous étiez salarié en France
La complexité réside souvent dans la coordination entre ces organismes et dans la compréhension des formulaires spécifiques à la convention. En Espagne, le centre spécialisé dans les conventions internationales de la sécurité sociale est votre interlocuteur privilegié.
Les erreurs coûteuses à éviter
À éviter absolument
Les 4 erreurs qui coûtent le plus cher
Solution Prismo : un accompagnement expert qui évite ces 4 erreurs et sécurise l'intégralité de vos droits.
Prendre rendez-vous →Ne pas déclarer l'intégralité de votre carrière
L'erreur la plus fréquente que nous constatons chez Prismo : oublier de mentionner certaines périodes d'activité. Chaque trimestre compte, même les jobs étudiants ou les CDD de courte durée. La convention retraite Espagne France ne peut fonctionner que si l'ensemble de votre parcours est déclaré.
Attendre le dernier moment
Les délais de traitement peuvent atteindre 6 à 12 mois. Faire votre demande tardivement peut créer un vide de revenus problématique. De plus, certaines options (rachat de trimestres, retraite progressive) ne peuvent être activées qu'avant votre départ effectif.
Négliger la fiscalité
La perception de pensions françaises en Espagne a des implications fiscales très spécifiques, régies par la convention fiscale franco-espagnole signée en 1995. Les règles sont claires mais complexes :
Pensions du secteur privé (régime général, Agirc-Arrco) : imposées uniquement en Espagne, votre pays de résidence fiscale. La France ne prélevera aucune retenue à la source.
Pensions de la fonction publique (enseignants, fonctionnaires d'État, militaires) : restent imposées en France, même si vous résidez en Espagne.
Une mauvaise compréhension peut vous exposer à une double imposition ou à des pénalités fiscales significatives.
Mal calculer le montant de vos futures pensions
Beaucoup surestiment le montant de leur retraite, en particulier lorsqu'ils ont des carrières mixtes. Les simulations approximatives peuvent conduire à des déceptions et à une préparation financière insuffisante. En Espagne, la pension est calculée sur la moyenne des 25 dernières années, ce qui crée souvent des écarts par rapport aux estimations initiales.
Les avantages méconnus de la convention
La prise en compte de périodes non cotisées
Sous certaines conditions, la convention retraite Espagne France permet de valoriser des périodes d'inactivité : chômage indemnisé, maladie, maternité, service militaire. Ces périodes, validées en France, peuvent être intégrées dans le calcul global.
Le maintien des droits à pension de réversion
Vos proches sont protégés. En cas de décès, votre conjoint peut prétendre à une pension de réversion selon les règles françaises et espagnoles, proportionnellement aux droits acquis dans chaque pays. En Espagne, la réversion de base représente 52 % de la base de calcul, mais elle peut atteindre 60 à 70 % selon les conditions de revenus du conjoint survivant.
La couverture santé via le formulaire S1
Un avantage considérable de la retraite en Espagne : grâce au formulaire S1, vous êtes affilié au système de santé public espagnol exactement comme un résident local, tout en étant financé par l'assurance maladie française. Vous recevrez la tarjeta sanitaria espagnole et votre numéro de sécurité sociale espagnol. En contrepartie, une cotisation maladie est prélevée à la source sur vos pensions françaises (remplaçant la CSG/CRDS que payent les retraités résidents en France).
L'exonération de CSG et CRDS
Dès que votre résidence fiscale est en Espagne, vous êtes exonéré de CSG et de CRDS sur vos retraites françaises. Cette économie peut représenter plusieurs centaines d'euros par an selon le montant de votre pension.
Questions fréquentes
Puis-je partir à la retraite plus tôt en ayant travaillé dans les deux pays ?
La convention retraite Espagne France ne modifie pas les âges légaux de départ, mais la totalisation des trimestres peut vous permettre d'atteindre plus rapidement le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein. En Espagne, il est également possible de partir 2 ans avant l'âge légal sous certaines conditions (avec 35 ans de cotisation).
Dois-je payer des cotisations sociales sur ma retraite française perçue en Espagne ?
Généralement non au sens espagnol du terme. En revanche, du côté français, une cotisation maladie est prélevée à la source sur vos pensions pour financer votre couverture santé via le S1. Cette cotisation remplace la CSG/CRDS. C'est un point que nous clarifions systématiquement avec nos clients.
Que se passe-t-il si je n'ai pas tous mes bulletins de salaire français ?
L'administration française dispose d'archives. Nous pouvons vous aider à reconstituer votre historique de carrière, même avec des documents manquants.
Dois-je envoyer un certificat de vie depuis l'Espagne ?
Non. Pour les retraités résidant en Espagne, les informations de vie sont mises à jour automatiquement entre les deux systèmes, contrairement à certains autres pays où un certificat annuel est requis.
Puis-je cumuler emploi et retraite en Espagne ?
C'est une différence importante avec la France : en Espagne, le cumul emploi-retraite n'est pas possible pour les salariés et les non-salariés. Un retraité qui reprend une activité voit sa pension suspendue pendant cette période. En revanche, vous pouvez repousser votre départ à la retraite pour bénéficier d'une surcote.
Qu'est-ce que la convention retraite Espagne France ?
La convention de sécurité sociale entre la France et l'Espagne, en vigueur depuis 1976, est un accord bilatéral qui protège vos droits à la retraite lorsque vous avez cotisé dans les deux pays. Elle permet la totalisation de vos périodes de travail pour le calcul de vos pensions. Elle est complétée par les règlements européens de coordination des régimes de sécurité sociale.
Vais-je perdre mes trimestres français en m'installant en Espagne ?
Non, absolument pas. La convention retraite Espagne France garantit que tous vos trimestres cotisés en France sont conservés et pris en compte dans le calcul de votre retraite, même si vous résidez en Espagne.
Combien de temps avant ma retraite dois-je commencer les démarches ?
Nous recommandons de commencer au minimum 18 mois avant votre date de départ souhaitée. Les délais de traitement peuvent atteindre 6 à 12 mois pour coordonner les administrations française (CNAV, Agirc-Arrco) et espagnole (INSS).
Puis-je toucher deux pensions de retraite ?
Oui, si vous avez travaillé dans les deux pays, vous percevrez deux pensions distinctes : une pension française proportionnelle à vos années cotisées en France, et une pension espagnole proportionnelle à vos années cotisées en Espagne.
Quels organismes dois-je contacter pour ma retraite franco-espagnole ?
Vous devrez interagir avec l'INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social) en Espagne, l'Assurance retraite (CNAV) en France pour le régime de base, et les caisses de retraite complémentaire (Agirc-Arrco) si vous étiez salarié en France.
Comment Prismo peut m'aider avec ma retraite binationale ?
Prismo vous accompagne de A à Z : simulation précise de vos droits, constitution complète de votre dossier, coordination avec tous les organismes français et espagnols, optimisation fiscale, et suivi jusqu'au versement effectif de vos pensions.
La convention retraite Espagne France s'applique-t-elle aux travailleurs indépendants ?
Oui, la convention s'applique aussi bien aux salariés qu'aux travailleurs indépendants ayant cotisé aux régimes de retraite des deux pays.
Comment est imposée ma retraite française en Espagne ?
Selon la convention fiscale franco-espagnole de 1995, les pensions du secteur privé sont imposées uniquement en Espagne. Les pensions de la fonction publique restent imposées en France. Dans tous les cas, la double imposition est évitée.
