Tout savoir sur le rachat de trimestres

Lorsque certaines périodes de votre vie professionnelle ou étudiante n’ont pas permis de valider suffisamment de droits, le rachat de trimestres peut être une solution pour optimiser votre future pension. Mais dans quels cas est-il possible, combien cela coûte-t-il et est-ce toujours rentable ?

Qu’est-ce que le rachat de trimestres retraite ?

Le rachat de trimestres est une démarche volontaire permettant d’ajouter des périodes manquantes à son relevé de carrière. Il peut servir à :

• atteindre plus rapidement le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein,

• ou limiter la décote si l’on part à la retraite avec une durée d’assurance insuffisante.

Quelles périodes peuvent être rachetées ?

1. Années d’études supérieures

Les années post-bac sanctionnées par un diplôme ou une admission en grande école peuvent être rachetées. Condition : avoir été affilié à un régime de retraite obligatoire après les études.

2. Années incomplètes

Il s’agit des périodes où moins de 4 trimestres ont été validés (salaires trop faibles, travail à temps partiel, petits boulots étudiants, etc.). Même les années sans trimestre peuvent parfois être rachetées.

3. Activité à l’étranger

Ce dispositif s’adresse aux assurés ayant exercé hors de France dans un pays sans convention internationale de Sécurité sociale. Cela concerne aussi les travailleurs indépendants et les conjoints collaborateurs.

4. Périodes de stage en entreprise

Depuis quelques années, il est possible de racheter jusqu’à 2 trimestres maximum au titre des stages en entreprise réalisés dans le cadre d’études, à condition qu’ils aient été gratifiés et encadrés par une convention.

💡 le nombre total de trimestres rachetables (études + années incomplètes + stages) est limité à 12 maximum.

Qui peut racheter des trimestres ?

• Salariés du régime général

• Travailleurs agricoles

• Indépendants (SSI, professions libérales)

• Fonctionnaires (uniquement pour les études supérieures)

Un dispositif spécifique, le rachat Madelin, existe pour les indépendants.

« 👉 Vous ne savez pas si vous êtes éligible ? Posez-nous directement la question, nous vous fournirons une réponse adaptée à votre parcours. »

—

Comment est calculé le coût d’un rachat ?

Trois critères principaux déterminent le prix :

1. Votre âge au moment du rachat (plus on est jeune, moins c’est cher).

2. Vos revenus moyens des trois dernières années, plafonnés au PASS (47 100 € en 2025).

3. Le type de rachat choisi :

   • Option « pour le taux » : corrige uniquement la décote.

   • Option « pour le taux + durée d’assurance » : corrige la décote et augmente la durée d’assurance validée.

⚠️ Attention : les trimestres rachetés n’entrent pas dans le calcul du salaire annuel moyen et ne figurent pas dans le relevé de carrière.

Combien coûte un trimestre racheté ?

En 2025, les barèmes varient :

• Option taux : environ 1 050 € à 4 000 € par trimestre

• Option taux + durée : environ 1 500 € à 6 000 € par trimestre

Un rachat peut représenter un investissement important. Avant de s’engager, il est donc essentiel de comparer le coût au gain attendu sur la pension.

« 👉 Chaque situation étant différente, il est conseillé d’analyser son relevé de carrière avant de prendre une décision. »

Quelles démarches pour racheter ses trimestres ?

1. Identifier les années éligibles (études, incomplètes, stages, étranger).

2. Faire une demande de devis auprès de la Caisse de retraite.

3. Étudier le coût et l’intérêt financier.

4. Valider et régler le rachat (paiement comptant ou échelonné).

Avantages et limites du rachat

Les avantages :

• Permet d’atteindre plus rapidement le taux plein.

• Réduit la décote.

• Valorise des périodes souvent oubliées (stages, études).

Les limites :

• Coût parfois élevé.

• Impact nul sur le salaire annuel moyen.

• Décision irrévocable une fois validée.

Faut-il racheter ses trimestres ?

Il n’existe pas de réponse unique. L’intérêt dépend de votre âge, de vos revenus, de vos projets de départ et de vos autres régimes de retraite. Avant de dépenser plusieurs milliers d’euros, voici ce que vous pouvez faire :

1. Allez sur le site Info-Retraite.fr et récupérer votre relevé de carrière

2. Prenez quelques minutes pour en parler : un rendez-vous peut vous éviter une décision coûteuse.

🔖FAQ

• Quel est le coût d’un trimestre racheté en 2025 ?

  Entre environ 1 050 € et 6 000 € selon l’âge, les revenus et l’option choisie.

• Peut-on racheter des trimestres après 60 ans ?

  Oui, mais le coût est généralement plus élevé.

• Le rachat augmente-t-il ma retraite complémentaire ?

  Indirectement, car en atteignant le taux plein au régime de base, vous évitez la minoration sur les complémentaires (Agirc-Arrco notamment).

• Combien de trimestres peut-on racheter ?

  Jusqu’à 12 maximum (études, incomplètes, stages).